Как вернуть назад потребительский кредит

Зная свои права, потребитель может спокойно отдать в аптеку лекарства, а в магазин – бракованный или не подошедший товар, причем даже купленный у Интернет-продавца. А что насчет возврата банковских услуг? Распространяются ли на финансы права потребителя? В статье мы разберемся, как вернуть потребительский кредит, если вы вдруг изменили решение.

Когда вы приобретаете непродовольственный товар, то законом вам дается 14 дней (или 7, если приобрели в Интернете) на возврат. Такой период является периодом охлаждения – когда вы поторопились, купили, а потом разочаровались и передумали. Разумеется, отдать и обменять назад можно не всякие товары, но в большинстве случаев такое право у вас есть. Для банковских услуг тоже предусмотрен период охлаждения.

Возврат потребительского кредита

«Охладительный» период действует для любого потребительского кредита, помимо ипотечного. Когда вы берете средства для открытия своего дела, то, так как такой займ не потребительский, периода охлаждения вам не положено.

Особой пользы от этого периода в случае банковских услуг нет, ведь вернуть взятые деньги досрочно получится и так, просто погасив кредит в любое время целиком. Однако в период охлаждения выйдет оперативнее – не потребуется заранее, в предусмотренный по договору срок, предупреждать банк о намерении погасить досрочно. Соответственно, процент будет меньше.

Чтобы отдать кредит, надо перечислить деньги на счет, открытый как раз для кредитных платежей. В одних кредитных организациях это текущий счет, в других – ссудный. Обычный денежный перевод не принесет никакой пользы – в банке не поймут, с какой целью вы положили столь крупную сумму, и просто станет дальше снимать платежи с процентами, придерживаясь графика. Чтобы такого не случилось, нужно уведомить банк о возврате и подождать, пока он подтвердит его.

Предупредить банк о погашении до срока вы обязаны не позднее, чем за 30 дней, если другое не предусмотрено в тексте договора. Весь этот период проценты нужно будет уплачивать с остатка суммы кредита. Это условие работает и в том случае, если вы досрочно выплачиваете кредит по истечении периода охлаждения.

В этот промежуток вы можете быстро вернуть кредит, не уведомляя банк. Кроме того, вы не будете оплачивать проценты за установленный 30-дневный срок уведомления. Важная деталь: если в целях погашения долга у вас заведен текущий счет, а не ссудный, то кредитору еще понадобится получить ваше распоряжение для списания средств. В обход этого банк не может списывать средства с текущего счета в уплату долга.

В какой срок можно отдать кредит?

Возврат кредита регулируется Законом о потребительских кредитах.

Если вы брали кредит без конкретной цели, то период охлаждения длится 2 недели. Вернуть можно полную сумму со всеми процентами за фактическое время пользования кредитом. В том случае, если займ был взят с конкретной целью, то период увеличивается до 30 дней, а возвращать можно сумму полностью или частично с выплатой процентов за срок использования кредита по факту.

Важно: на данные сроки не влияет то, в чем вас убеждают сотрудники банка, и как вы лично относитесь к этим условиям.

К примеру, Василий хотел себе новенький смартфон за 60 000 руб., но не имел в распоряжении таких денег, поэтому решил взять кредит. Дождавшись аванса, он пожелал вернуть банку 20 000 руб., чтобы сэкономить на процентах. Менеджер ответил, что это не по правилам, и что вернуть кредит возможно только не позже 2 недель с заявки, и то – с согласия банка. Сотрудник был не прав, ведь у Василия был конкретная цель кредита – покупка гаджета, а значит, у мужчины есть месяц на возврат денег без согласования. Хватит того, что клиент предупредит кредитора о том, что он перечислил деньги на счет именно с целью возвращения долга. Более того, Василий может вернуть лишь часть займа.

У кредитов имеется еще один значимый срок. При одобрении заявки банк рассказывает об условиях, на которых кредитор согласен выдать вам деньги – объем суммы, срок погашения, проценты. С момента оглашения условий вам даны пять дней, чтобы все обмозговать, а банк не вправе изменять рассчитанные именно на ваш случай условия.

Вернуть кредит – в ваших интересах

Вы думаете, что кредитная организация должна обрадоваться вашей сознательности – вы ведь возвращаете им деньги заранее. Какие уж тут согласования, уведомления? В реальности все иначе: вы совершаете отказ от финансовой услуги, а значит, банк на вас заработает меньшие деньги. Все предупреждения, бумажная волокита – в ваших интересах.

Если вы отдаете кредит в период охлаждения, то не обязаны информировать об этом банк. В соответствии с законом, вы должны лишь совершить перевод на счет для погашения кредита. Однако рекомендуется-таки проинформировать банк, что вы перевели средства для досрочного возврата кредита в срок, предусмотренный по закону (для нецелевых – по ч. 2, для целевых – по ч. 3 ст. 11 Закона о потребительских кредитах).

Держите руку на пульсе и пока не получите письменного подтверждения, что больше не являетесь должником, узнавайте у сотрудников, как быть дальше, и сверяйтесь с планом действий.

К примеру, Ольга оформила в кредит 150 000 руб. на новый ПК, но решила погасить до срока в период охлаждения. Она написала заявление на возврат, перевела на ссудный счет все средства и проценты за использование кредита. Сотрудник банка ответил, что все отлично, и женщина ничего больше не должна. Однако спустя год ей позвонили из банка и сказали, что она задолжала проценты за год. Введший Ольгу в заблуждение менеджер уже не работал, а клиентке сказали, что она неверно поняла его слова.

Чтобы избежать подобной ситуации, лучше все-таки свои действия согласовать с кредитором. Помните – это в ваших интересах.

План действий по возврату кредита

• Выясните у банка, как досрочно вернуть кредит – писать ли заявление, заполнять ли форму онлайн.
• Скажите сотрудникам банка точное число, когда погасите кредит до срока. Дату выбираете вы, но если период охлаждения прошел, то с подачи заявления нужно подождать минимум 30 дней. Иногда кредиторы идут на встречу – спросите, есть ли вариант вернуть средства раньше.
• Узнайте у банка сумму процентов, которые накопятся к оговоренной дате. Если вы упустите это из виду, то банк скажет только те проценты, что набрались к моменту получения заявления. Для вас эта сумма вообще не информативна, потому что вы хотите узнать полную, достаточную, чтобы погасить все целиком.
• В установленный день внесите средства на счет по кредиту. Сумма не может быть меньшей, чем та, что прописана в заявлении на досрочный возврат. В противном случае банк не посчитает деньги в счет возврата долга, а вам придется отстаивать правоту на суде.
• На завтра узнайте баланс, чтобы удостовериться: деньги списаны в нужном количестве.
• Запросите у кредитора справку о том, что задолженность отсутствует. В случае непредвиденных обстоятельств документ докажет: вы больше не должник.
• Когда отдадите всю сумму долга, закройте все счета, его обслуживающие, отключите SMS-информирование и другие услуги, связанные с кредитованием.

Если банк идет на конфликт

Бывает, что в банке откровенно мутят с вопросом о досрочном погашении кредита. В такой ситуации вы можете пожаловаться в Роспотребнадзор. Процедура схожа с возвращением покупок: контролеры проверят учреждение по факту вашей жалобы, и если правота на вашей стороне, то банк будет оштрафован. Роспотребнадзор сможет также посодействовать отстаиванию своих прав на суде.

Есть еще один бонус: в сравнении с покупкой телевизора или платья без пуговицы, при недопонимании с банком вы имеете право обращаться с жалобой в Центробанк.